Surroga mutuo ipotecario: come trasferire il mutuo a costo zero

Surroga mutuo cos’è e quali sono i vantaggi

La surroga mutuo (o portabilità) è la pratica che consente di trasferire un mutuo ipotecario dalla banca originaria a un altro istituto bancario, con il quale il mutuatario può concordare condizioni per il rimborso più favorevoli rispetto alle precedenti. Regolata dal decreto Bersani del 2007 la surroga risulta completamente gratuita per il mutuatario. Tutti i costi sono infatti a carico della banca subentrante.

Grazie alla surroga mutuo il debitore ha la possibilità di ottenere tassi d’interesse più bassi e maggiore flessibilità per il pagamento delle rate. Allo stesso tempo è possibile risparmiare sulle spese periodiche applicate dalla banca (spese di gestione, incasso rata, ecc.).

Tuttavia non è possibile ottenere nuova liquidità. L’importo concesso dalla nuova banca infatti deve essere uguale al debito residuo che la banca originaria vanta nei confronti del mutuatario.

Come ottenere una surroga mutuo prima casa

A differenza di quanto accade nella sostituzione del mutuo, la surroga non prevede la cancellazione della precedente ipoteca immobiliare e la conseguente sottoscrizione di una nuova. L’ipoteca originaria rimane in vigore e viene semplicemente trasferita da una banca all’altra.

Come richiedere la surroga mutuo? Il mutuatario che desidera richiedere la surroga deve presentarsi presso una filiale della banca selezionata e presentare domanda di surroga. Una volta compilata la domanda scritta, l’istituto svolge delle verifiche e decide se accordare o meno la surroga. È fondamentale ricordare infatti che la banca subentrante non è obbligata ad accettare la portabilità.

La banca originaria invece non può opporsi in alcun modo al trasferimento del mutuo, ma è obbligata ad accettare la surrogazione e a concedere il nulla osta entro il termine di 30 giorni dalla data di comunicazione della portabilità. Per legge inoltre la banca non può applicare al mutuatario alcuna sanzione né penale di estinzione anticipata.